【成人自考】【银行信贷管理学】【00073】高频考点(15)

(1).贷款程序

贷款程序：是指银行贷款从发放到收回的规范化程序。

(2).定期贷款

定期贷款：是指具有固定偿还期限的贷款。

(3).简述贷款的基本要素。

基本要素包括：（1）贷款用途，就是银行贷款在再生产过程中具体和哪些生产要素相结合，是对借款人使用贷款的具体要求。（2）贷款方式，指贷款的发放形式，它体现银行贷款发放的经济保证程度，反映贷款的风险程度。（3）贷款方法，指贷款管理的具体办法，该办法规定企业如何取得和使用贷款，银行如何在数量上控制这种贷款。（4）贷款期限，指贷款人限定借款人使用贷款资金的时间，即从合同签订之日起到合同债务清偿日止的期间。（5）贷款利率，指贷款利息额与贷款本金的比率。

(4).简述实行客户经理制的条件。

（1）构建以客户为中心的组织结构。（2）建立客户经理的后台支持体系。（3）制定客户经理的考核办法。（4）建立客户经理的激励机制。数分

(5).简述信贷资金的微观构成。

从微观角度看，信贷资金的两部分构成表现为：（1）资金来源，包括：各项存款，从债券市场获取资金，向中央银行借款，同业存款和同业拆借，其他资金来源，银行资本金。（2）资金运用，包括：各项贷款，证券投资，在中央银行账户存款，同业存放和同业拆出，其他资金运用。

(6).简述科技开发贷款的特点。

（1）业务的开拓性。银行发放科技开发贷款，其特点首先表现在业务的开拓性，一方面增加了对科技的投入，另一方面，也把银行的业务拓展到科技领域，把科研部门与生产部门有机结合起来，用经济杠杆来调节科研活动，从而增强了科研部门和生产企业的活力，促进了产业结构的调整，提高了企业技术结构和产品结构的档次。（2）投资的风险性。科学技术研究具有很强的风险性，相应地科技开发贷款除了要承担一般贷款所会面临的信用风险、市场风险、政策风险和内部风险外，还要承受其特有的技术风险。（3）效益的显著性。科技开发项目一旦获得成功，就可以获得高额的收益，银行贷款也能获得比较高的回报。（4）管理的综合性。科技开发贷款的发放与国家的产业政策、技术政策密切相关，需要国家综合部门共同进行管理。

(7).简述信用卡消费贷款的特点。

1）发卡行一次性审查申请人的资信，持卡人在有效期内可周转使用贷款额度，即申请一次，审查一次，多次贷款。（2）有免息期和最低还款额。（3）单笔贷款金额小，贷款笔数多。（4）贷款用途不固定，使用方便、灵活。（5）消费信贷在持卡人购物消费的结算过程中实现，即时形成贷款。

(8).论述贷款审批责任制度的构成及各构成要素的意义。

在整个贷款业务流程中，审批是最关键的一个环节。贷款是否发放、怎样发放、条件如何都是在这个环节做出决策的。总结目前贷款审批工作的各项制度，最基本的有三项：一是审贷分离制；二是分级审批制；三是集体审批制。(1)审贷分离制审贷分离是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离、相互制约的制度。从贷款管理角度讲，实行审贷分离的意义是：其一，实行调查评估、审批、发放各环节的相分离，可以做到环环相扣、责任分明，达到互相监督、互相制约的目的，从程序上保证贷款审批、发放和管理的科学性；其二，实行审贷分离，可以从风险控制的角度对贷款进行分析和评价，风险管理部门可以对信贷业务部门调查和分析的结果进行复核，对业务部门调查手段、方法、调查结果的可靠性和评价方法的科学性进行检验，从而更有利于保证评审结论的准确性；其三，实行审贷分离，有利于排除主观因素的影响，克服感性认识的片面性，使决策人员更理性地做出决策。审贷分离制的内容主要是贷款“三查”制度。贷款“三查”制度是指贷款调查、贷款审查和贷款检查，它是银行开展信贷业务的基础制度，涵盖了贷款活动的全过程，无论信贷管理体制发生怎样的变化，贷款的“三查”制度不能变，各级信贷业务部门必须不折不扣地执行。（2）贷款分级审批制贷款分级审批制是指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。实行贷款分级审批，有利于发挥银行各级机构的优势，适应同业竞争的需要；有利于实现贷款工作责、权、利的统一，调动基层行积极开展信贷业务，增加基层行的竞争能力；有利于增强分、支行信贷人员的责任感，努力防范信贷风险，提高信贷经营水平；有利于灵活地开展信贷业务，更好地支持地方经济的发展。(3)集体审批制集体审批是指贷款的最后决策或批准不是由一个人做出的，而是由一个集体做出的。集体审批制是贷款科学决策的一种方式。组建集体评审机构是保证集体审批的必要前提。集体审批要实行民主集中制，而不是简单的少数服从多数。

(9).简述商业银行信贷管理的作用。

（1）筹集和运用信贷资金。（2）促进银行改善信贷业务经营，增加收益并控制银行风险。（3）促进社会经济发展和技术进步。（4）调节社会经济活动。（5）反映和监督经济活动。

(10).简述银行信贷管理的作用。

银行信贷管理的作用主要表现在以下五个方面：(1)筹集和运用信贷资金。(2)促进银行改善信贷业务经营，增加收益并控制银行风险。(3)促进社会经济发展和技术进步。(4)调节社会经济活动。(5)反映和监督经济活动。

(11).结合我国现状，分析我国应如何建立健全社会信用制度?

由于我国进行市场经济建设的时间比较短，目前在信用制度建设方面的问题较多。如，社会成员的信用观念淡漠，信用制度和法规基础薄弱，征信行业的发展还处在初期，对失信行为的记录和处罚缺少法律依据和相应的手段等。(2分)这些问题不仅破坏了市场秩序，而且提高了交易成本、降低了效率，加大了风险，直接影响了市场体系的健康发展，并已经成为制约市场发挥基础性配置资源作用的障碍。而从个人信贷的角度看，同样也存在严重的信用问题。因此，需要特别重视社会信用制度的建设。(2分)具体做法有：(1)加强社会信用制度建设的关键是建立社会信用体系。(1分)(2)加强信用立法，建立完善信用法制体系。(1分)(3)推进“社会信用网络工程”的建设，建立符合我国国情的信用网络体系。(1分)(4)加强金融机构尤其是商业银行的信用自律，提高金融服务经济的能力。(1分)(5)强化信用机构的市场运作，逐步实现信用制度的市场化运作。(1分)(6)强化信用意识和信用道德，并将其作为市场经济伦理建设的重要内容。(1分)【评分参考】进一步解释酌情加1～6分，满分16分。

(12).简述银行信贷管理目标包含的要求。

银行信贷管理目标应该包含四方面的要求：(1)充分发挥信贷的经济杠杆作用。(2)合理确定贷款投向。(3)提高信贷资金使用效用。(4)管理、控制信贷资金运用风险。

(13).试述如何处理各种信贷关系。

(1)与社会公共利益的关系。为了防止银行经营损害公众利益，国家可以制定各种与业务经营有关的法律和政策，以规范银行行为；而银行应该合法经营、守法经营、合规经营，并以此来实现其与社会公共利益的协调关系。(2)与客户的关系。客户可能是银行的债务人，也可能是银行的债权人。银行在处理与客户的利益关系中，应遵循平等、自愿、公平、诚信、依法保护债权人的利益的原则。(3)与金融监管部门的关系。金融监管部门是一国实施宏观调控政策的部门，其对银行等金融机构的经营行为进行监督和管理，对货币政策或宏观经济的发展具有重要的决定性作用。银行需要积极遵循中央银行和银监会有关信贷管理政策，遵从各种信贷管理制度以及监管要求。(4)与同业的关系。银行与同业之间的关系是相互竞争和相互合作的关系。银行需要以同业之间的良性竞争作为竞争的基石；作为金融机构体系的组成部分，银行与同业之间存在分工协作、优势互补的关系，银行应该以改善服务、业务创新等方式来降低成本，形成经营与服务优势和特色。(5)与金融市场的关系。金融市场的发展动向、利率变化状况、资产定价以及资金分配的结构等，都会对信贷资金的来源和运用发生各种直接或间接的影响。(6)银行信贷资金来源与运用的关系。银行信贷资金来源和运用之间有着密切的联系，两者之间是一种既相互依存，又相互制约的关系。信贷资金来源决定信贷资金运用，合理运用会创造新的来源；同时，资金来源的偿还对资金的运用产生压力，合理运用才是信贷资金正常周转的关键。

(14).简述银行信贷管理的内容。

银行信贷管理的内容包括：(1)信贷关系的管理。(2)信贷资金来源和运用的管理。

(15).简述银行信贷资金的特点。

银行信贷资金的特点有：(1)信贷资金是一种所有权和使用权相分离的资金。(2)信贷资金是一种有价格的资金。(3)信贷资金是一种有期限约定的资金。(4)信贷资金是一种具有特殊运动形式盼资金。

(16).简述影响企业存款变动的因素。

影响企业存款变动的因素包括：(1)社会经济的发展状况。企业的存款状况直接取决于社会经济的发展状况，主要包括经济增长速度的快慢和效益的高低。这是由企业存款的性质所决定的。(2)国家的经济、金融政策。首先，国家的经济政策、产业政策等会影响或制约企业未来的发展方向与速度，从而影响企业自身的规模扩张、资金实力等.对企业存款的增减产生影响。其次，长期以来，我国金融市场并不是非常发达，各种凶素的限制使得我国企业主要依靠间接融资如银行贷款，而非直接融资来获取支持其发展的资金。因此，周家的宏观调控政策尤其是货币政策的松紧对企业存款的制约作用更加明显。此外，国家的其他金融管理政策，如现金管理政策、支付结算政策和信贷资金管理政策等.都会直接或间接地反映在企业存款的增减上。(3)企业产品销售收人与生产经营规模。首先，企业产品的销售收入是企业存款增减变化最基本的影响因素。其次，企业的生产规模或商品流通规模越大.需要保有的货币资金也就越多;企业的生产规模或商品流通规模增长速度越快，企业货币资金增加的速度也就越快。(4)企业资金的周转速度与资金清算状而己。企业资会的周转速度会直接影响企业存款数量的增减变化。银行结算速度加快，货币资金存途占用时间就会缩短，企业结算在途资金的平均水平就会降低，则企业的银行存款水平会相应提高。(5)企业的商业信用状况。如果授信额大于受信额(人欠大于欠人)，企业存款就会减少;相反，如果受信额大于授信额(欠人大于人欠)，企业存款就会增加。此外，企业经营水平、资金来源构成、企业对个人的支出状况以及其他相关因不也都会直接或间接地影响企业存款的增减。

(17).简述银行短期非存款资金的管理要点。

银行短期非存款资金的管理与银行存款的管理是不同的，需要注意以下几点：(1)主动把握短期非存款资金的期限和金额，有计划地把各类短期借款的到期时间和金额分散化，减少流动性过于集中的压力。(2)尽量将短期借款的到期时间和金额与存款的增长规律相协调，并将短期借款控制在自身可以承受的范围之内。(3)通过各种办法将短期借款的对象和金额分散化，力求形成一部分银行可以长期占用的借款余额。(4)正确掌握短期借款到期的时机和金额.以便能够事先筹集资金，满足短期非存款资金的流动性需要。

(18).简述财务比率分析的内容。

(1)偿债能力分析。偿债能力是指企业偿还到期债务的能力，包括短期偿债能力分析和长期偿债能力分析。(2)营运能力分析。营运能力分析常用的比率主要有：总资产周转率、固定资产周转率、应收账款周转率、存货周转率、资产报酬率、权益报酬率，这些统称为效率比率或周转率。(3)盈利能力分析。反映借款人盈利能力的比率主要有：销售利润率、营业利润率、税前利润率、净利润率和成本费用率，这些统称为盈利比率。

(19).简述票据贴现的性质。

(1)票据贴现是一种票据行为，在承兑票据到期被拒绝付款时，银行作为持票人，可以对承兑汇票的任何债务人行使追索权。(2)票据贴现是一种以票据所有权的有权转让为前提的约期性资金融通。票据贴现不仅仅是一种票据买卖行为，它实际上还是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现间接地把款项贷放给票据的付款人，是银行贷款的一种特殊方式。

(20).简述确定个人贷款的额度时需要考虑的因素。

银行在确定个人贷款的发放额度时，首先应依 照国家有关法律法规或政策要求进行。另外，银行还需要考虑一蝗具体因素，如：(1)借款人的贷款偿还能力。借款人的偿还能力强，银行贷款比例可高一些;相反，贷款比例。则可以低一些，以免借款人负担过重，影响贷 款按期如数偿还。而在经济趋势趋好时，人们收入水平会不断增长，抵(质)押物也将升值，在这种形势下，银行可以考虑提高贷款比例。(2)贷款担保方式。担保作为偿还贷款的第二来源，其对贷款的保障程度不同，贷款比例也不同。

(21).我国现行客户经理制的形式有哪几种?

(1)专业管理型(分散型)，是不完全意义上的客户经理制。即不打破传统专业分工，按各专业设立客户经理并按专业对客户经理实施管理。我国银行在推行客户经理制的初期大多采取这种组织形式。(2)客户经理中心型管理模式，是完全意义上的客户经理制，具体又分为：市场部型客户经理制和部门型客户经理制。

(22).试述我国同业拆借市场的发展历程。

1984年，中国人民银行改变传统的信贷资金管 理办法，各银行开始进行信贷资金的“实贷实存”和“相互融通”。1986年，各地的人民银行分行纷纷成立资金拆借中心，并通过这些中心开始进行同业拆借。1988年，为了抑制通货膨胀以及维持金融秩序，我国对同业拆借市场进行了清理整顿，并于当年成立了融资公司(该类机构在当年下半年被撒销)，负责办理金融机构的同业短期资金拆借业务。1990年，中国人民银行对同业拆借的拆借主体、拆借期限及有关比例进行了规定，拆借市场开始活跃。但是，1992年～1993年年初，拆借市场秩序再次出现混乱问题，主要表现为非法集资和违规拆借。1993年2月，中国人民银行对同业拆借市场再次进行整顿，严禁金融机构用拆借资金发放固定资产贷款，搞固定资产投资、经营或炒卖房地产、购买有价证券以及向企业投资、参股等。1993年6月，中国人民银行提出了建立全国统一资金拆借体系的要求。1995年底～1996年年初，中国人民银行要求四家国有商业银行关闭各自的资金市场。1996年1月3日.全国统一的同业拆借市场成立，这是我国金融市场发展中具有标志性意义的事件，该同业拆借市场，是依托中国外汇交易中心建立的，由一级交易市场和二级交易市场构成。1998年2月以后，融资中心退出拆借市场，宣告我国同业拆借市场二级网络的终止。随后，我国同业拆借市场的范围大大拓展，拆借活动日益活跃。近些年来，我国同业拆借市场快速发展.其参与者越来越多，成交量越来越大。

(23).简述从贷款管理者角度来讲，实行审贷分离的意义。

从贷款管理者角度来讲，实行审贷分离的意义：(1)实行调查评估、审批、发放各环节的相分离·可以做到环环相扣、责任分明，达到互相监督、互相制约的目的，从程序上保证贷款审批、发放和管理的科学性。(2)实行审贷分离，可以从风险控制的角度对贷款进行分析和评价。(3)实行审贷分离，有利于排除主观因素的影响-克服感性认识的片面性.使决策人员更理性地作出决策。

(24).简述政府贷款的作用。

政府贷款的作用：(1)扩大提供贷款国家的商品输出。(2)带动提供贷款国家的资本输出。(3)促进使用贷款国家的经济发展。(4)增进提供和使用贷款周家双方政府之间的经济贸易技术合作，有利于双方友好关系的发展。

(25).简述财务分析的步骤和方法。

财务分析的步骤：(1)收集财务报表。(2)对财务报表的有关项目和比率进行分析、测算。(3)进行现金流量分析。(4)对借款企业的财务信用状况及风险作出全面评价，并撰写出分析报告。财务分析的方法：(1)比率分析法。(2)趋势分析法。(3)结构分析法。(4)比较分析法。(5)因素分析法。

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