点荣公司建有一个专业的P2P网络借贷平台，通过该平台，出借方可将各自闲散资金出借给需求方从而获得投资收益。平台首页醒目位置显示“

点荣公司建有一个专业的P2P网络借贷平台，通过该平台，出借方可将各自闲散资金出借给需求方从而获得投资收益。平台首页醒目位置显示“网贷有风险，投资需谨慎”。 2016年1月，赵某通过该平台向致和公司借出资金120万元，约定年利息率为30％，并且通过该平台完成汇款。为担保致和公司对上述债务的履行，恒方公司提供保证，约定致和公司不能履行到期债务时恒方公司承担保证责任：恒源公司提供抵押，以其30吨存货设立抵押，该批存货已经向平安保险公司投保。此后，恒源公司用于抵押的30吨存货由于水灾灭失。请根据上述材料，回答下列问题并说明理由：
（1）赵某与致和公司关于年利息率的约定产生何种效力？
（2）赵某与致和公司间的民间借贷合同何时生效？为什么？
（3）如果期限届满，致和公司没有还本付息，债权人能否径直请求恒方公司还本付息？为什么？如果恒方公司向债权人还本付息，其后如何追偿？
（4）恒源公司用于抵押的30吨存货由于水灾灭失，债权人如何行使抵押权？为什么？
【正确答案】：（1）赵某与致和公司关于年利息率的约定在贷款市场报价利率（Loan Prime Rate.即“LPR”）的四倍以内受到法律强制力的保护。
（2）约定达成时即生效。非自然人之间的借贷属于诺成行为，意思表示一致即可成立并且生效，在本题中，赵某与致和公司间的民间借贷属于非自然人之间的借贷，因而约定达成时即生效。
（3）①不能。一般保证人享有先诉抗辩权，未经诉讼或者仲裁并且就债务人财产强制执行未果，一般保证人有权拒绝承担保证责任。在本题中，恒方公司为一般保证人，享有先诉抗辩权，因而债权人不能径直请求恒方公司还本付息。②向致和公司追偿。在混合担保中，承担了担保责任的第三人，可以向债务人全额追偿。在本题中，恒方公司是保证人，恒源公司是抵押人，既有人保.又有物保，属于混合担保，依据上述规则，恒方公司作为保证人还本付息之后可以向债务人致和公司追偿。
（4）债权人可以就保险金优先受偿。原因在于担保物权具有物上代位性，在担保期间内，担保物毁损、灭失等的，债权人可以就物上代位金优先受偿。