【成人自考】【银行信贷管理学】【00073】高频考点(46)

(1).季节性贷款

季节性贷款：是指商业银行从中央银行获得的期限为2个月，最长不超过4个月的贷款。

(2).流量控制法

流量控制法：是指逐笔申请，逐笔核贷，逐笔定期限，到期收回，指标一次有效，随用随减的一种贷款管理方法。

(3).损益表

损益表：又称利润表，是通过列示借款人在一定时期内取得的收入、所发生的费用支出和所获得的利润来反映借款人一定时期内经营成果的报表。

(4).中期流动资金贷款

中期流动资金贷款：是指商业银行对借款人发放的，期限为1年～3年(不舍1年，含3年)的流动资金贷教，主要用于企业正常生产经营过程中经常占用。

(5).政府贷款

政府贷款：是指一国政府用官方预算以优惠贷款方式向另一国政府提供的贷款，用于借款国政府与贷款国政府问财政合作议定书中确定的项目。

(6).简述贷款的基本要素。

基本要素包括：（1）贷款用途，就是银行贷款在再生产过程中具体和哪些生产要素相结合，是对借款人使用贷款的具体要求。（2）贷款方式，指贷款的发放形式，它体现银行贷款发放的经济保证程度，反映贷款的风险程度。（3）贷款方法，指贷款管理的具体办法，该办法规定企业如何取得和使用贷款，银行如何在数量上控制这种贷款。（4）贷款期限，指贷款人限定借款人使用贷款资金的时间，即从合同签订之日起到合同债务清偿日止的期间。（5）贷款利率，指贷款利息额与贷款本金的比率。

(7).简述实行客户经理制的条件。

（1）构建以客户为中心的组织结构。（2）建立客户经理的后台支持体系。（3）制定客户经理的考核办法。（4）建立客户经理的激励机制

(8).简述信贷资金的微观构成。

从微观角度看，信贷资金的两部分构成表现为：（1）资金来源，包括：各项存款，从债券市场获取资金，向中央银行借款，同业存款和同业拆借，其他资金来源，银行资本金。（2）资金运用，包括：各项贷款，证券投资，在中央银行账户存款，同业存放和同业拆出，其他资金运用。

(9).简述科技开发贷款的特点。

（1）业务的开拓性。银行发放科技开发贷款，其特点首先表现在业务的开拓性，一方面增加了对科技的投入，另一方面，也把银行的业务拓展到科技领域，把科研部门与生产部门有机结合起来，用经济杠杆来调节科研活动，从而增强了科研部门和生产企业的活力，促进了产业结构的调整，提高了企业技术结构和产品结构的档次。（2）投资的风险性。科学技术研究具有很强的风险性，相应地科技开发贷款除了要承担一般贷款所会面临的信用风险、市场风险、政策风险和内部风险外，还要承受其特有的技术风险。（3）效益的显著性。科技开发项目一旦获得成功，就可以获得高额的收益，银行贷款也能获得比较高的回报。（4）管理的综合性。科技开发贷款的发放与国家的产业政策、技术政策密切相关，需要国家综合部门共同进行管理。

(10).简述信用卡消费贷款的特点。

1）发卡行一次性审查申请人的资信，持卡人在有效期内可周转使用贷款额度，即申请一次，审查一次，多次贷款。（2）有免息期和最低还款额。（3）单笔贷款金额小，贷款笔数多。（4）贷款用途不固定，使用方便、灵活。（5）消费信贷在持卡人购物消费的结算过程中实现，即时形成贷款。

(11).论述贷款审批责任制度的构成及各构成要素的意义。

在整个贷款业务流程中，审批是最关键的一个环节。贷款是否发放、怎样发放、条件如何都是在这个环节做出决策的。总结目前贷款审批工作的各项制度，最基本的有三项：一是审贷分离制；二是分级审批制；三是集体审批制。(1)审贷分离制审贷分离是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离、相互制约的制度。从贷款管理角度讲，实行审贷分离的意义是：其一，实行调查评估、审批、发放各环节的相分离，可以做到环环相扣、责任分明，达到互相监督、互相制约的目的，从程序上保证贷款审批、发放和管理的科学性；其二，实行审贷分离，可以从风险控制的角度对贷款进行分析和评价，风险管理部门可以对信贷业务部门调查和分析的结果进行复核，对业务部门调查手段、方法、调查结果的可靠性和评价方法的科学性进行检验，从而更有利于保证评审结论的准确性；其三，实行审贷分离，有利于排除主观因素的影响，克服感性认识的片面性，使决策人员更理性地做出决策。审贷分离制的内容主要是贷款“三查”制度。贷款“三查”制度是指贷款调查、贷款审查和贷款检查，它是银行开展信贷业务的基础制度，涵盖了贷款活动的全过程，无论信贷管理体制发生怎样的变化，贷款的“三查”制度不能变，各级信贷业务部门必须不折不扣地执行。（2）贷款分级审批制贷款分级审批制是指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。实行贷款分级审批，有利于发挥银行各级机构的优势，适应同业竞争的需要；有利于实现贷款工作责、权、利的统一，调动基层行积极开展信贷业务，增加基层行的竞争能力；有利于增强分、支行信贷人员的责任感，努力防范信贷风险，提高信贷经营水平；有利于灵活地开展信贷业务，更好地支持地方经济的发展。(3)集体审批制集体审批是指贷款的最后决策或批准不是由一个人做出的，而是由一个集体做出的。集体审批制是贷款科学决策的一种方式。组建集体评审机构是保证集体审批的必要前提。集体审批要实行民主集中制，而不是简单的少数服从多数。

(12).简述银行存款管理的目标。

银行存款管理的目标如下：(1)扩大存款的增长率。任何一家银行都把存款总量的增长放在存款管理的首要位置，只有这样才能提高信贷资金的自给能力，才能扩大贷款或投资规模，进而创造更多的利润。(2)提高存款稳定率。存款稳定率是指存款平均余额与存入总额的比率。存款稳定率越高，资金的可用程度越高。因而，应努力在不增加成本或少增加成本的前提下，实现银行信贷资金由短期性、波动性向长期性、稳定性的转化。(3)调节存款的运用率。存款运用率是指贷款平均余额与存款平均余额的比率。存款运用率要适当调节。过低，影响银行自身的经济效益；过高，则会影响银行经营的安全性和流动性，进而影响金融的稳定运行。(4)降低存款的成本率。降低存款的成本率是指存款成本与存款总额的比率。存款成本直接影响银行赢利水平。银行在保证存款稳定增长的同时，也要降低存款成本，为提高赢利水平创造条件。

(13).简述贷款管理行长负责制的含义以及内容。

贷款管理行长负责制是指贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责审批贷款，副行长或贷款管理部门应当对行长负责。行长在授权范围内拥有决策权，也应当在授权之内承担全面责任。行长负责制的主要内容包括：（1）行长是贷款管理的责任人，即贷款的安全由行长负责，保证信贷资产安全是行长的主要职责。（2）贷款实行分级经营管理，即行长对授权范围内的贷款的安全全权负责。（3）行长授权的主管人员应当对行长负责。

(14).简述贷款担保的意义。

贷款担保的意义有：（1）提高银行贷款的质量，降低贷款风险，使银行的贷款收回具备进一步的担保保证和法律保证；（2）增强借款人合理使用资金、合法经营的观念，贷款因有担保而不能随意逃废，贷款者只能通过提高资金使用效益和积极经营来偿还贷款；（3）相对于信用贷款，贷款担保克服了银行通过信用放款来扩大信贷规模的缺陷，需必须具备的担保能力也制约了借款人对贷款的盲目需求。

(15).简述票据贴现的含义和性质。

票据贴现是指持票人将未到期的票据转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种行为。性质：（1）票据贴现是一种票据行为，在承兑票据到期被拒绝付款时，银行作为持票人，可以对承兑汇票的任何债务人行使追索权。（2）票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。

(16).简述规范的贷款的基本程序。

规范化的贷款的基本程序是：（1）贷款申请；（2）贷款调查；（3）对借款人的信用评估；（4）贷款审批；（5）贷款发放；（6）贷款检查；（7）贷款归还。

(17).论述银行信贷资金来源和信贷资金运用的关系。

两者相互依存相互制约：从表面上看，有了资金来源才能有资金的运用，资金来源决定资金运用。但是银行发放贷款又会创造出存款，资金运用又决定资金来源。首先，从存、贷款的业务技术上分析，贷款数量决定了存款数量，信贷资金运用创造了信贷资金来源。现代信用制度下，流通中的货币是通过信用制度投放的。银行在发放一笔贷款的同时，会形成一笔同额的存款，另外，这笔存款中的一部分可能转化为现金。因此，无论是存款货币还是现金货币，实际上都是通过发放贷款而创造出来的。其次，贷款创造存款有一个客观必要量的限制的。从纯技术的角度看，银行贷款创造存款的能力是无限的。但是，贷款虽然能够创造货币，但却不能创造财富。货币是一种价值符号，在商品交换中，它必须在体现着相应物质财富的情况下才有实际意义。与物质财富相适应的货币量，就是货币必要量。货币实有量是由贷款创造的，要使货币实有量成为客观必要量，就必须使其与货币必要量保持一致。总之，信贷资金来源决定资金运用，合理运用又会创造新的信贷来源；同时，资金来源的偿还对资金的运用产生压力，合理运用才是信贷资金正常周转的关键。在信贷资金运行过程中，需要处理好两者之间的关系，并加强对信贷资金运用的管理，提高信贷资金的使用效益。

(18).简述统一授信的原则。

（1）授信主体的统一对同一法人客户，银行系统内只能由一个机构按审批程序和授信权限对其核定最高综合授信额度。（2）授信形式的统一向同一法人客户提供的各种融资业务都应纳入统一授信管理范围，即把贷款、贴现等表内融资业务和银行承兑汇票、保函、信用证等表外融资业务均纳入最高综合授信额度之内。（3）授信币种的统一对同一法人客户要做到本、外币业务授信的统一，即把本、外币融资全部纳入最高综合授信额度之内。（4）授信对象的统一授信对象为法人客户，不得对不具备法人资格的机构进行授信。

(19).简述消费贷款的特点。

（1）消费贷款的对象是个人（自然人）；（2）消费贷款的期限长；（3）消费贷款的金额小；（4）消费贷款的管理成本高；（5）消费贷款具有一定的政策性；（6）消费贷款的风险更具有潜伏性。

(20).银行确定抵押率需要分析哪些方面？

抵押率就是抵押贷款本息之和与抵押物作价之比。抵押率的高低主要取决于借款人的资信程度、贷款期限、抵押物的品种和抵押物估价的准确程度等因素。为了科学合理地确定抵押率，银行需要本着防范风险、公平、经济的原则对下面问题做出分析：（1）贷款项目的风险。银行在发放贷款前，要对贷款项目进行整体的评价，判断其风险的大小。对于投资风险大或经营效果差，管理水平低，产品积压的贷款项目，除了在发放贷款时进行必要的控制外，在确定抵押率时也应适当降低。（2）抵押人资信状况。抵押人的资信状况是银行确定抵押率时应考虑的重要因素。对于那些资产实力匮乏、信誉较差的抵押人，抵押率应适当降低。（3）抵押物的品种。不同的抵押物的变现能力不同，保险程度也不同，在确定抵押率时须根据品种不同而有所差别。（4）贷款期限。抵押率应与贷款期限成反比，随着期限的增加，各种不确定因素也在增加。

(21).项目融资的参与者有哪些？

项目融资的参与者有：（1）主办人。（2）贷款人。（3）项目公司。（4）财务顾问。（5）担保人。（6）项目产品的买家、承包方和供货方。（7）托管人。（8）外国政府官方保险机构。（9）偿债差额的付款人。

(22).简述我国消费贷款产生的现实基础。

（1）消费结构的升级；（2）买方市场的形成；（3）社会制度改革的深化；（4）中央银行信贷政策的调整；（5）商业银行经营机制的转变。

(23).依据存款总量、结构与存款成本的关系论述银行存款成本控制。

存款总量与存款成本间的关系可以归纳成以下四种不同的组合模式：（1）同向组合模式，即存款总量增加，存款成本也增加。（2）逆向组合模式，即存款总量增加，存款成本下降，这是最佳的一种组合模式。（3）存款单向变化模式，即存款总量增加，存款成本保持不变，这是比较理想的一种组合模式。（4）成本单向变化组合模式，即存款总量不变，存款成本反而增加，这是应最大限度避免的一种组合模式。从上述四种组合模式中可以看出，存款成本不仅与存款总量有关，而且与存款结构、单位成本中固定成本与变动成本的比例以及利息成本与营业成本占总成本的比重都有密切关系。因此，银行应努力实现逆向组合模式和存款单向变化模式的组合模式，即银行应按照存款管理的目标，在不增加成本或少增加成本的前提下，吸收更多的存款，以挖掘经营的潜力。从存款的期限结构和利率结构来看，存款的期限越长，利率越高，成本也就越高；相反，存款的期限越短，利率越低，成本也就越低。但是，如果做进一步分析，特别是考虑了存款的营业成本后，这种作用方向也不是完全同向的。所以，分析存款结构与存款成本的关系，不能只注重利息成本的比较，而应综合考虑其他非利息因素。此外，在分析存款结构与存款成本的关系时，还应充分考虑不同存款的信贷能力对存款成本的影响。银行在经营中，不能片面地认为低息存款好或高息存款好，并由此决定对存款成本的控制，需要正确处理好如下四方面关系：（1）正确处理低息、中息、高息存款各自占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相对数。（2）正确处理不同贷款的利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出。(3)正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以不减弱银行的派生能力为条件。（4）正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。进一步解释另给1～2分。

(24).简述银行信贷产品开发的目标和原则。

信贷产品开发的目标：（1）吸引新的客户。（2）提高现有市场的份额。（3）降低现有产品的成本。信贷产品开发的原则：（1）安全。银行提供新的信贷产品在满足客户需求时，首先要考虑信贷产品的安全，即最大限度避免或减少新的信贷产品可能给银行和客户带来的风险。（2）方便、快捷。即客户在使用新的信贷产品时，手续方便，费时少，速度快。（3）价廉。即客户在使用银行提供的新的信贷产品时，支付的费用少，成本低。（4）赢利。即银行向客户提供新的信贷产品要能给银行创造利润，这是银行的企业性质决定的。

(25).简述贷款第一责任人制和行长负责制的关系。

贷款第一责任人制是指对某笔贷款业务失误的第一责任人进行认定，而贷款管理中的行长负责制是指行长应对本行的整体信贷工作负总责，包括贷款原则的确定、投向的选择、制度的完善、贷款管理思路的确定等。两者层次不同，范围不同。对健全贷款管理责任制而言，第一责任制和行长负责制缺一不可，二者不能互相替代，不能只强调其

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